央行叫停P2P信用卡充值?“空手套白狼”的好日子或将结束了!

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【王振/钛媒实习编辑】利用信用卡的免息期跟银行借点钱投资P2P,这种“空手套白狼”的赚钱美事,或许马上就要结束了。

据《第一财经日报》报道,作为P2P平台资金流入通道的第三方支付在春节前后收到央行的“一口禁令”,目前已经暂停信用卡充值业务。

而叫停的背后,可以看出行业嫁接信用卡的风险已经累积到相当程度;而另一方面随着P2P的不断发展,多方利益主体在这一模式中的盈利占比已经发生变化,各方动力不足,业务暂停也是未来趋势。

 

利用信用卡是如何投资P2P的?

事实上,信用卡一般有50天左右的免息期,使用信用卡通过第三方支付向P2P理财账户充值,选择期限低于50天的项目投资,项目借款期限到了之后不仅可以拿回本金还信用卡,还能获取一部分利息。

举例说明,某人拥有一张额度为1.2万元,账单日期为8月10日的信用卡,那么该投资者可先从该额度中分拨5000元投资至某P2P平台一年期的长期标的。随后,该5000元的信用卡账单,将会在4月10日给到投资者,而投资者真正的还款期为4月30日。那么该投资者只要在9月11日~9月30日之间,将该信用卡剩下的7000元额度利用其他P2P平台的天标、10天标等短期标顺利周转,并在9月30日准时将该钱款补足即可。

不过,这种投资对投资人来说也是一项技术活。因为每张信用卡都有“账单到达日”和“资金还款日”两个节点,而且平台标的周期日、资金提取日等也需要投资人精准把控。一旦逾期,投资者可能就需要用自有资金去填补信用卡的空缺。

 

央行为何要叫停信用卡投资?

实际上,叫停信用卡投资也不是什么新鲜事。2012年,银监会就曾发文《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》,明确规定商业信用卡透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等领域。

其实,在信用卡投资链条中,风险的最大承受者是投资者。一旦发生逾期则需要周转资金补足,投资者要么牺牲收益采取信用卡分期,要么会在银行方面产生逾期记录。如果平台发生跑路,投资者不但本金全失,还会背负信用卡的债务。

除此之外,银行在信用卡充值业务中获得的利润微薄也是一个重要原因。银行和第三方支付合作,给P2P平台开放信用卡支付通道,平台需要替投资者承担2‰的“通道费”,这部分费用1.4‰将归属银行,万分之二给到银联,万分之四被第三方收取。1.4‰约为年化2%,连存款利息都难以覆盖,银行几乎处于亏损状态。

多位业内人士表示,尚没有收到央行方面正式的文字规定,禁令可能是以口头通知的方式告知第三方支付平台。而实际上,目前仍有多家P2P平台合作的第三方支付暂时还未关闭信用卡充值通道。

信用卡投资曾经为P2P平台带来了流量、为投资人强化了投资杠杆、也为第三方支付抢占了市场。央行这一禁令,短期来看,平台投资人数量或会呈现减速增长;另一方面,停止信用卡透支,投资者就必须动用自有资金,对资金量不多的投资人来说,可能会直接降低投资金额,这对平台的满标进度也会有所影响。

但长期来看,对投资者和P2P平台更多的是利好。推行信用卡充值的P2P平台毕竟只是少数新平台和小平台,大多P2P平台早已意识到信用卡充值的风险,暂停了这项业务。(本文首发钛媒体

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